因为这种体制的因素，导致各大公司对🐫商业模式的创新都缺乏动力。
双方的这🏷🞮种体系性的差距，放在一般的领域还看不出来什么，可是金融领域不一🎏样，🍱这是高杠杆的行业。
稍💜💰微一点风吹草动☝🀙☱，就可能导致整个行业塌方。
在硅谷想成立一家p⛥🜣🄁2p的🄓☯互联网借贷、融资公司，手续非常繁⚧琐。
比如两個德国人跑来硅谷创办p2p公司，不行，外国人不可靠；比如鞋厂想转型做p2p公司，不行，这一看就不靠谱；比如两个普通人去创办p2p公司，不行，两个普🎦📔通人也敢创业？别扯🐝🀵🁍了🏑🙘，一看就是诈骗！
如果是两个斯坦福毕业的高材生，然后在硅谷有过多年的工作经验📈，有人脉、有资金、有关系、有良好的社会信用,这就拥有了成立一家互联🝩🍷网p2p公司的资格。
可这还不够。
得有担保人。
比如高盛🏷🞮的ceo,比如前联邦财政部长，又或者谷歌的老板，巴菲特、比尔·🎏盖茨这样的顶级富豪，背后还要有合作的银行做背书。
创业公司失败，这是正🀰🀚常的，可是创始人卷款跑路这就涉嫌诈骗了，股东、保人、银行和独立董事们就要承担🔯🄆🞥连带责任，去给被骗🏹的用户赔偿损失。
因为这💷🖢🔖样的层层限制和严格监管，导致美国的互联网金融公司数量极少，发展了十几年，允许借贷的互联网公司也就几十家。
国内就💷🖢🔖不同了，p2p的概念在14年传入国内，迅速火遍大江南北，监管得很宽松，♌🕒两年之内就出现了5000🆡👉多家p2p公司。
结果可想而知。
这还不算完。
本来大浪淘沙，把那些脏👉🕖的乱的差的臭的都淘汰掉之后，剩下的这些合法🅨合规的良币就该健康发展推进金融体系的科技化改革了，可劣币死后也要由良币来买单，由良币来承担劣币造成的社会伤🐝🀵🁍害而口诛笔伐。
通常传统银行的坏账率是6%左右，美国最好的p2p公司lendingclub的坏账率可以🍥控制在4%以内。支付宝通过大数据模型分析和自建的信用体系，坏账率只有千分之5，堪称古今中外有史以来最健康、最安全的金融平台，是全球互联网金融创新领域做得最好的一款🝠🌧产品，却成了最大的不安全因素。
很多人不🏷🞮信任支付宝，就都把钱存进银行了，部分城镇银行的理财产品利息比支付宝的产品还高，的确很有吸引力。